Des liens vers à peu près tout ce qui concerne la fintech
Nous avons conseillé des centaines de clients sur presque tous les modèles économiques, nouveaux et anciens. Ce site ne constitue pas un conseil juridique ; ce n'est qu'une information. Vous devez obtenir des conseils juridiques qualifiés avant d’exploiter une entreprise de services monétaires (MSB) ou une entreprise de monnaie virtuelle (VCB).
En plus des informations de conformité, nous souhaitons également stimuler votre créativité en matière d'innovation en matière de paiements via notre site www.paymentsbusinessideas.com .

Nous sommes fiers de diriger le cabinet prééminent du droit des paiements open source, où le partage d'informations liées à la réglementation des paiements est l'un de nos principes fondamentaux. À titre d'exemple, voici ce que nous avons appris lors de la dernière conférence sur les paiements émergents à Washington, DC.
L'Atlas Payments Data Vault, un trésor d'informations sur les régulateurs, les lois, les banques, les avocats, les consultants, les MSB, les VCB, les cautions et tout ce dont vous êtes susceptible d'avoir besoin pour démarrer votre activité de paiement. Adam a peut-être été le premier avocat à accepter Bitcoin comme mode de paiement.
Visitez également notre blog sur les sociétés de services financiers d'Amérique latine ici : Centres d'échange et émetteurs d'argent .
Enregistrement fédéral américain des entreprises de services monétaires (MSB) auprès du FinCEN

À quelques exceptions près, chaque entreprise de services monétaires (ESM) doit s'enregistrer auprès du Département du Trésor. Les entreprises de monnaie virtuelle (VCB) peuvent également être des MSB nécessitant un enregistrement. Notez que le fait de ne pas s'inscrire lorsque cela est nécessaire ou d'obtenir la licence d'État nécessaire peut entraîner une peine de prison. Une personne qui est une ESM uniquement parce qu’elle agit à titre de mandataire d’une autre ESM n’est pas tenue de s’inscrire. L'enregistrement fédéral américain s'effectue par l'intermédiaire du Financial Crimes Enforcement Network du Département du Trésor des États-Unis (FinCEN). L'inscription auprès du FinCEN est très simple, prend environ 20 minutes et peut être effectuée via le système de dépôt électronique BSA, décrit ci-dessous. Voici les coordonnées du FinCEN :
FinCEN Tél. : 800-767-2825E-mail : frc@fincen.gov
Système de dépôt électronique FinCEN BSA
Les entités enregistrées auprès du FinCEN sont tenues de maintenir un programme AML et de déposer des déclarations auprès du FincEN en vertu de la loi américaine sur le secret bancaire. Ces dépôts doivent être électroniques et effectués via le système de dépôt électronique BSA . Si vous êtes une MSB, vous devez vous inscrire auprès du FinCEN.
Vous êtes nouveau au FinCEN ?
Si vous êtes un MSB (à confirmer par l'avis d'un avocat) après avoir enregistré un utilisateur superviseur, via le système de dépôt électronique BSA , vous devrez remplir un formulaire RMSB – Formulaire 107 . Il est difficile de trouver ce formulaire sur le site Web du FinCEN, nous en avons donc fourni un ici afin que vous puissiez le lire avant de le remplir en ligne.
La version en ligne du formulaire 107 du FinCEN n'est pas la même que celle citée ci-dessus. Voici les instructions sur la façon de remplir la « vraie » version en ligne du formulaire 107.
Les autres rapports qui doivent être déposés via ce système comprennent, sans s'y limiter :
- Déclaration de transaction en devises (Formulaire FinCEN 104) (CTR)
- Désignation de la personne exonérée (formulaire FinCEN 110)
- Rapport d'activité suspecte (formulaire TD F 90-22.47) (SAR)
- Rapport d'activité suspecte du secteur des valeurs mobilières et des contrats à terme (formulaire FinCEN 101)
- Rapport d'activité suspecte par une entreprise de services monétaires (formulaire FinCEN 109, anciennement 90-22.56)
- Rapport d'activité suspecte des casinos et des clubs de cartes (formulaire FinCEN 102)
- Déclaration de transactions en devises par casinos (Formulaire FinCEN 103, anciennement 8362)
- Enregistrement d'une entreprise de services monétaires (formulaire FinCEN 107)
- Déclaration des comptes bancaires et financiers étrangers (formulaire TD F 90-22.1)
Les discussions sur ces formulaires sont disponibles ici .
Loi sur le secret bancaire (BSA)
Les entreprises de services monétaires (ESM) et autres institutions financières au service des États-Unis sont réglementées, en partie, par la Federal Bank Secrecy Act (BSA) et ses réglementations, chapitre X – Financial Crimes Enforcement Network du Département du Trésor des États-Unis . La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) maintient un ensemble de liens utiles vers le 31 CFR Chapitre X. Voici un autre ensemble de mêmes réglementations fédérales américaines .
Décisions et orientations du FinCEN
Le FinCEN dispose d'un ensemble de décisions administratives publiées qui nous permettent de comprendre certaines des règles concernant les types d'entreprises qui doivent et celles qui ne doivent pas s'enregistrer en tant qu'ESM auprès du FinCEN.
Notre cabinet a publié un résumé de la plupart des orientations du FinCEN si vous êtes intéressé.
Bureau de la protection financière des consommateurs (BCFP)
(anciennement CFPB)
Le BCFP est une agence gouvernementale américaine qui veille à ce que les banques, les prêteurs et autres sociétés financières traitent les consommateurs équitablement.
Le BCFP exige qu'à compter du 7 février 2013, tous les prestataires de transferts de fonds internationaux délivrent à leurs expéditeurs des reçus contenant certaines informations prescrites.
Les entreprises de paiement devraient surveiller la réglementation BCFP, car elle pourrait s’infiltrer dans des domaines de paiements qui n’étaient auparavant pas réglementés.
Licence MSB d'État
Voici une carte contenant des informations de base pour tous les régulateurs MSB des États.
La plupart des États exigent que les entreprises de services monétaires opérant sur leur territoire soient agréées auprès du département bancaire de l'État. Notez que de nombreux États exigent également l’enregistrement des entreprises MS étrangères qui effectuent des transactions avec leurs résidents. Par exemple, les émetteurs de fonds sans présence physique à New York qui effectuent des transactions avec des résidents de New York doivent être agréés dans l'État de New York.
Le Nationwide Mortgage Licensing System (NMLS) offre un portail par lequel de nombreux États coopèrent pour fournir un portail unique à travers lequel les demandes d'entreprises de services monétaires peuvent être déposées. Voici comment savoir quels États participent au système NMLS pour les applications de transmission d'argent .
Adam Atlas Attorney at Law maintient une base de données de 50 États sur les règles applicables dans chaque État liées aux MSB. Les régulateurs des États restent les arbitres pour déterminer quelles entités peuvent obtenir une licence au sein de l'État. Vous trouverez ci-dessous des liens vers les différents régulateurs étatiques :
Régulateurs d'État et autres informations utiles sur l'État
Alabama
Alaska
Arizona
Arkansas
Californie : Excellent mémo sur les problèmes actuels de CA , CA Licensees ou Atlas List , il n'y en a qu'environ 86. Notez que le site California DBO invite les candidats potentiels à organiser un entretien préalable au dépôt. Le site reste silencieux sur le fait qu'avant cet entretien, le candidat proposé doit d'abord soumettre des réponses à certaines questions préalables au dépôt, qui ne sont pas publiées sur le site. Ainsi, dans un premier temps en Californie, pensez à demander la dernière version des « questions préalables au dépôt », sinon il ne sera probablement pas possible de planifier la réunion préalable au dépôt.
Colorado
Connecticut
Delaware
Floride , FL Licenciés
Géorgie
Hawaii
Idaho - Postulez via NMLS Interprétation de la monnaie virtuelle dans l'Idaho
Licenciés de l'Illinois et de l'Illinois
Indiana
Iowa
Kansas – Postulez via NMLS (bientôt, ne sera plus disponible à partir d'avril 2014)
Kentucky – Postulez via NMLS
Louisiane
Maine
Maryland – Postulez via NMLS , titulaires de licence MD
Massachusetts , Mémo concernant les correspondants étrangers
Michigan
Minnesota
Mississippi
Missouri
Montana
Nebraska
Nevada
New Hampshire – Postulez via NMLS
New Jersey , NJ Licenciés
Nouveau Mexique
New York , NY Regs , NY Licensees (DFS) ou Atlas List , il n'y en a qu'environ 86
Caroline du Nord
Dakota du Nord Postuler via NMLS
Ohio
Oklahoma – Postuler via NMLS
Oregon – Licenciés OU
Lettres d'orientation de l'AP de Pennsylvanie – Postulez via le NMLS
Rhode Island – Postulez via NMLS
Caroline du Sud – oui, vous avez besoin d'une licence ici maintenant.
Dakota du Sud
Tennessee , TN Licenciés
Texas , titulaires de licence TX , loi et conseils TX , TX DOB sur Bitcoin
Utah
Vermont – Postuler via NMLS
Virginie
Washington – Postulez via NMLS
Statut MSB

MSBStatus.com est la meilleure source de statut MSB complet de toute entité américaine. Alternativement, vous pouvez rechercher dans NMLS et environ 25 autres sites un par un pour récupérer le statut de licence MSB d'une entité.
Les rapports MSBStatus.com incluent des données provenant de :
- FinCEN
- SNML
- CFPB
- ACTIONS
- Safe Harbor aux États-Unis
- CANAFE et autres sources.
Exemption du processeur de paiement au statut MSB . Si vous vous interrogez sur la différence entre un processeur de paiement et un transmetteur d'argent, veuillez consulter ce tableau que nous avons réalisé pour vous expliquer : L'exemption du processeur de paiement ne fonctionne pas dans tous les États et ne fonctionne pas pour tous les modèles de processeur.
Associations de conformité MSB et AML
NOUS
Conférence des superviseurs des banques d’État (CSBS) – fondée en 1902 Money Transfer Regulators Association (MTRA)
Groupe de travail sur les examens MSB multi-États (MMET)
L'Association nationale des émetteurs de fonds (NMTA)
Autorité de transfert d'actifs numériques (DATA)
L'Association des agents de conformité des services monétaires (AMSCO)
Association des spécialistes certifiés en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (ACAMS)
L'Association des spécialistes certifiés de la criminalité financière (ACFCS)
Association des entreprises de services monétaires (MSBA) – fondée en 2015
International
Conseil européen des paiements
Association des établissements de paiement du Royaume-Uni
Association du cadre international des paiements
Global Payments Forum, un forum de paiement international NACHA
Association internationale de conformité
Association internationale des réseaux de transmission d'argent
Association canadienne des ESM
ABRACAM Brésil
Fonds international de développement agricole (FIDA) – ONU
Votre statut MSB ou VCB est une question de droit fédéral et étatique et doit être vérifié par les conseils d'un avocat qualifié.
Nous maintenons www.paymentsbusinessideas.com qui, nous l'espérons, stimulera votre créativité et verra certains modèles qui sont des MSB et d'autres qui ne le sont pas.
Les marchés (dont beaucoup sont répertoriés ici) , étant plus courants et moins perturbateurs, se demandent s'ils sont des MSB ou non en raison de la manière dont ils gèrent l'argent de leurs participants. Selon la façon dont ils sont structurés, le résultat sera ou non le statut MSB.
Un portefeuille électronique est-il un transmetteur d’argent ?
Très probablement oui.
Le FinCEN a finalement publié des orientations sur cette question précise .
Il s’agit aujourd’hui de la question la plus fréquemment posée en matière de conformité MSB. Certains portefeuilles électroniques sont classés comme fournisseurs d'accès prépayé au sens de la règle finale du FinCEN sur l'accès prépayé , qui est résumée ici , tandis que d'autres sont enregistrés auprès du FinCEN en tant que transmetteurs d'argent. La réponse définitive à cette question réside dans la législation fédérale et étatique applicable dans chacun des États dans lesquels vous proposez d'exploiter votre portefeuille électronique. Cela dit, la possibilité de : (i) charger de la monnaie réelle dans un portefeuille électronique ; (ii) maintenir un équilibre ; (iii) transférer de la monnaie électronique entre utilisateurs ; et (iv) décharger la monnaie électronique et la convertir en monnaie réelle, ensemble, relèveraient le plus souvent de ce que les régulateurs étatiques qualifieraient de fournisseur d'accès prépayé ou de transmetteur d'argent. Étant donné que la définition d’un fournisseur d’accès prépayé est relativement nouvelle (2011), nous n’avons vu qu’une poignée d’entités affirmer qu’il s’agit de leur activité principale, dont la plupart sont des émetteurs ou des vendeurs de cartes prépayées de marque classiques.
Nous avons récemment publié un article sur le statut MSB des portefeuilles électroniques dans la Loi et politique sur la finance électronique et les paiements électroniques .
Listes des MSB, VCB et autres entreprises de paiement
Entités enregistrées auprès du FinCEN
Sur la liste Atlas des émetteurs d'argent agréés à New York et en Californie , il n'y en a qu'environ 87 dans chacun de ces deux États.
Il y a environ 38 859 MSB enregistrées auprès du FinCEN, mais ce nombre comprend de nombreux enregistrements en double pour plusieurs entités, chacune ayant une propriété commune ou une marque commune. Vous trouverez ci-dessous des exemples d’entités disposant de plusieurs licences de transfert de fonds. Pour le plaisir, nous fournissons des liens vers la divulgation de la licence MSB pour chaque entité :
- Facebook Payments Inc, licences de transmetteur d'argent
- Licences d’émetteur Square Money
- Licences de transmetteur d'argent Google Wallet (difficile à trouver au même endroit). Détenu par Google Payments Corp.
- Licences d'émetteur d'argent Skrill
- Licences de transmetteur d'argent Microsoft Payments
- Licences d'émetteur d'argent Amazon Payments
- Licences de transmetteur d'argent PayPal
- Money Network / Services de paiement intégrés (IPS) / Premières licences de transmetteur de données monétaires
- Licences d'émetteur d'argent Xoom
Plateformes de paiement P2P
Voici un échantillon de quelques-unes des nombreuses plateformes de paiement P2P :
Payfacs / PSP / TPP devenus MSB
Le facilitateur de paiement ou le fournisseur de services de paiement ont été créés par les réseaux de paiement, comme Visa et MasterCard, pour accélérer l'embarquement des petits commerçants. Contrat Payfacs avec le commerçant (bénéficiaire) pas tellement avec le client (payeur). Le modèle s’avère cependant d’une utilité limitée pour ceux qui souhaitent offrir plus de flexibilité aux clients. On a donc constaté une évolution des payfacs vers les MSB dans les exemples suivants :
- Pay Pal
- Trésorerie carrée
- Bande
- ApplePay ? (pas encore, mais avec un brevet pour les paiements P2P , ça ne peut pas tarder). Techniquement, ApplePay n'est pour le moment qu'une passerelle de données.
Idées commerciales de paiement

Le meilleur endroit pour une enquête sur les nouvelles idées de paiement est www.paymentsbusinessideas.com . De nombreux modèles ont déjà été pensés. Cela dit, les entreprises de paiement réussissent généralement grâce aux ventes et au marketing, et non uniquement grâce à l’idée. Sur une centaine de personnes partageant la même idée, peut-être qu’une seule la rentabilisera. Crypto / Monnaies virtuelles / Monnaies numériques
Activité de monnaie virtuelle (VCB) est le terme utilisé en juillet 2014 par le NY DFS pour décrire les entreprises opérant dans l'espace de la monnaie virtuelle, et c'est un terme qui, selon nous, est susceptible de rester. Un VCB peut ou non être un MSB, selon la loi que vous interprétez.

Les banques, les investisseurs et les consommateurs ne perdent pas de temps à se renseigner sur les monnaies virtuelles. Certains pensent que la monnaie virtuelle remplacera complètement la « monnaie réelle » traditionnelle émise par les États souverains. Bien que ce scénario soit pour l’instant lointain, il n’est pas difficile d’imaginer un avenir proche où une part substantielle de l’activité économique mondiale se déroulera via la monnaie virtuelle. La communication et le commerce sont internationaux et instantanés, pas la banque. La déconnexion contemporaine entre la réalité de la vie personnelle et de consommation des gens, qui est essentiellement instantanée, et leur activité bancaire, soumise à des retards et à des frais sans rapport avec le coût du service sous-jacent (transfert de valeur numérique), prépare le terrain pour la monnaie virtuelle s'enracine désormais profondément dans l'économie mondiale.
Boîte à outils de monnaie virtuelle
Tout ce que vous vouliez savoir mais ne pouviez pas savoir, vous ne vouliez pas perdre de temps à le trouver :
Monnaies virtuellesPortefeuilles de monnaie virtuelleÉchanges de devises virtuelles
Notre société dispose également d'un service d'abonnement grâce auquel les clients peuvent obtenir une évaluation des risques MSB de divers modèles de cryptographie dans les 50 États, mise à jour mensuellement.
A noter que les monnaies virtuelles, comme Bitcoin, ont également été associées à des activités criminelles importantes et très graves, comme dans le cas de SilkRoad, accessible via le navigateur anonyme Tor , comme le rapporte le New York Times . La monnaie virtuelle la plus populaire est le Bitcoin.
Bitcoin (比特币) est la principale monnaie virtuelle et on pense qu'il a été inventé par un mystérieux mathématicien japonais du nom de Satoshi Nakamoto . Le Bitcoin est une monnaie virtuelle plus ou moins anonyme et découplée du système bancaire traditionnel. Bitcoin est créé en utilisant du temps et de l'énergie CPU. L’algorithme par lequel il existe stipule qu’il n’y aura pas plus de 21 millions de Bitcoins une fois l’exploitation minière terminée – ce qui n’a pas encore eu lieu. Cela laisse croire à certains qu’il est voué à un bond de valeur monumental et colossal alors que l’offre s’arrête définitivement. Bitcoin fonctionne, de facto , en grande partie dans le domaine sans licence. Voici un site qui permet d'expliquer Bitcoin . Le marché Bitcoin est intéressant d’un point de vue académique, car il sert de lien pour des débats intéressants entre libertaires, anti-étatistes, étatistes, défenseurs de la vie privée et autres. L’efficacité du Bitcoin, en tant que moyen d’échange libre et sécurisé de valeur, pose des questions difficiles pour (a) les banques traditionnelles qui offrent le même service, mais à des coûts énormément plus élevés ; et (b) les forces de l’ordre qui ont le droit légitime de surveiller les activités suspectes dans le système financier. Il existe des visions concurrentes pour l’avenir du Bitcoin. Certains y voient un remplacement de la monnaie ordinaire, d’autres y voient simplement une autre monnaie destinée à être minée moyennant des frais d’intérêts etc… comme les monnaies existantes. Comme toutes les formes d’échange, Bitcoin n’a de valeur que parce que les gens croient qu’il en a.
Regardez Bitcoin négocié en direct et en temps réel ici .
Véhicules d'investissement Bitcoin
Processeurs de paiement Bitcoin
Un processeur de paiement Bitcoin permet souvent au client d'un commerçant d'effectuer un paiement en Bitcoin, puis de régler le paiement auprès du commerçant en Bitcoin ou en monnaie réelle, telle que l'USD.
Distributeurs automatiques de bitcoins
Graphiques Bitcoin et taux de change actuel
Centres commerciaux et répertoires Bitcoin
- Carte des pièces
- BitDazzle
- BitcoinPagesJaunes
- Bitcoinstore
- Bitgazetteer
- Nous utilisons les Bitcoins
- Dépenser des Bitcoins
- Boutiques du monde réel
- BCchanger.com
- Carte Bitcoin
- Bitcoin.local
- Bitcoin.voyage
- Localisateur de Bitcoin
- Bitimap.net
- Le DigitalBankingClub
- Conseils bancaires numériques
- LeBlogFintech
- QuotidienFinTech
- WhartonFinTech
- Blog FT Fintech
- Accenture
- Association virtuelle des produits de base (NOUVEAU 2018)
- Communauté des magiciens Ethereum
- CoinCenter
- Fondation Bitcoin
- Chambre de commerce numérique
- Conseil de la monnaie numérique
- Autorité de transfert d'actifs numériques (DATA)
- Association Bitcoin
- Institut de finance numérique
- Le Groupe d'investisseurs privés Crypto (CPIG)
- Coalition des applications juridiques automatisées (COALA)
- Association minière Blockchain et Crypto (BCMA)
- Bitbond
- BitLendingClub
- BitcoinStarter
- BTCJam
- Deux parties de vœux pieux, une partie de faits : www.banksthattakebitcoin.com .
- Les certificats numériques représentant l'or sont comme de la monnaie virtuelle et l'opérateur de cette entreprise est un MSB, FinCEN-2015-R001, 14 août 2015 . Lecture connexe, E-Gold Case .
- Le processeur de paiement Bitcoin est un MSB, FinCEN FIN-2014-R012, 27 octobre 2014.
- La plateforme de trading de devises virtuelles est un MSB, FinCEN FIN-2014-R011, 27 octobre 2014.
- Être le bailleur d'équipement d'extraction de monnaie virtuelle n'est pas MSB, FinCEN, 29 avril 2014.
- L'exploitation minière de Bitcoin n'est pas une activité MSB, FinCEN, 30 janvier 2014 .
- Investir dans Bitcoin n'est pas une activité des MSB, FinCEN, 30 janvier 2014 .
- Les échangeurs de devises virtuelles et les administrateurs sont des MSB, mais les utilisateurs ne le sont pas, FinCEN, 18 mars 2013.
- 6 juillet 2015 La Californie modifie un projet de loi sur les licences commerciales de monnaie virtuelle.
- Avril 2014 Ce que vous devez savoir sur les monnaies virtuelles par California DBO.
OIC
L'offre initiale de pièces (ICO) et l'offre initiale de jetons (OTP) sont comme une introduction en bourse, mais sans la conformité réglementaire des lois sur les valeurs mobilières. Il est très facile de lever des fonds avec une ICO et il en existe des centaines . La légalité d'une ICO donnée dépend d'un certain nombre de facteurs, notamment du fait que les acheteurs attendent un retour sur investissement.
Une ICO est-elle légale ? Consultez notre liste de succès ou d'échecs juridiques ICO ici pour voir comment certains d'entre eux se portent.
De nombreuses ICO sont soit des titres, soit des MSB offrant un accès prépayé. Afin d’échapper à l’une de ces deux classifications, une réflexion juridique approfondie doit être menée.
Néobanques
Les néobanques sont de petites banques, des services de type bancaire ou des revendeurs de services bancaires limités qui présentent une alternative aux grandes banques traditionnelles avec des frais ennuyeux, comme des frais de découvert, etc. Quelques exemples d'acteurs néobancaires incluent :
Carillon
Habiliter
Facile
Se déplacer
Monzo
Révolution
Aspiration
Robin des Bois
Une néo-banque est-elle une banque ordinaire avec une meilleure interface utilisateur ou quelque chose de complètement autre ? Le temps nous le dira. Notez que l'utilisation du terme « banque » ou « banque » est légalement limitée aux entités qui sont en réalité des banques, alors soyez prudent avec ces termes.
Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC)
L'OCC affrète, réglemente et supervise toutes les banques nationales et les associations fédérales d'épargne ainsi que les succursales et agences fédérales de banques étrangères. L'OCC est un bureau indépendant du Département du Trésor américain.
Les banques qui ouvrent des comptes bancaires pour les MSB doivent prouver à l’OCC qu’elles disposent de programmes AML/CIP/KYC et d’atténuation des risques adéquats pour fournir des services bancaires aux MSB. Le contrôleur du processus de surveillance bancaire de l'OCC
Chartes OCC à vocation spéciale de la Banque Nationale pour les entreprises Fintech
Pourquoi devenir une MSB avec la nécessité d'être agréée dans 49 États alors que vous pouvez obtenir une seule charte de banque nationale à vocation spécifique ? C'est l'opportunité présentée par le Bureau du contrôleur de la monnaie le 2 décembre 2106 .
Pour obtenir des instructions complètes sur la façon d'obtenir l'une de ces chartes, consultez le Manuel des licences du contrôleur .
Les exigences de base pour une charte bancaire nationale à vocation spécifique pour une entreprise de technologie financière sont les suivantes :
- Charte de la Loi sur la Banque Nationale
- Un business plan solide et bien développé
- Bonne structure de gouvernance
- Capital proportionné au risque et à la complexité des activités proposées (y compris les activités de bilan et hors bilan). Étant donné que ces banques n'accordent pas de prêts et ne dépendent pas du financement des dépôts, l'OCC leur impose généralement de détenir un montant minimum de capital spécifique, qui dépasse souvent les exigences de capital pour les autres types de banques.
- Liquidité. En évaluant la position de liquidité d'une banque proposée, l'OCC prend en compte l'accès de la banque proposée aux fonds ainsi que son coût de financement. Certains domaines clés à prendre en compte comprennent les sources de financement, les besoins et les coûts projetés ; les flux de trésorerie nets et les positions en actifs liquides ; capacité d'emprunt projetée; les positions d'actifs et de garanties très liquides (y compris l'éligibilité et la négociabilité de ces actifs dans divers environnements de marché) ; les exigences relatives aux engagements non financés ; et l'adéquation des plans de financement d'urgence.
- Gestion des risques de conformité.
- L'inclusion financière. Ces principes consistent notamment à « encourager » la banque nationale « à fournir un accès équitable aux services financiers en aidant à répondre aux besoins de crédit de l’ensemble de sa communauté » et à « promouvoir un traitement équitable des clients, notamment l’efficacité et un meilleur service ».
- Stratégies de rêve et de sortie.
- Systèmes d'audit interne.
L'OCC accueille les commentaires sur la proposition jusqu'au 15 janvier 2017 à specialPurposecharter@occ.treas.gov .
Beaucoup de discussions sur cette proposition d'OCC par American Banker , WSJ , Bloomberg et NYT , 2 décembre 2016.
Programme de cybersécurité (CSP)
En tant qu’institutions financières et passerelles vers l’infrastructure financière, les MSB sont censées prendre les dispositions appropriées en matière de cybersécurité. La plupart des États américains souhaiteront qu'une MSB prenne la sécurité au sérieux, mais certains sont allés plus loin et ont exigé que les MSB disposent d'un programme de cybersécurité répondant à certains critères prescrits.
Programme de cybersécurité du DFS de New York
New York est le premier État des États-Unis à adopter une obligation explicite pour les MSB de disposer d'un programme de cybersécurité :
1er mars 2017 : Les MSB de New York doivent disposer d'un programme de cybersécurité .
Obtenir un compte bancaire pour une MSB
Une fois agréée, la tâche la plus difficile pour une nouvelle MSB est d’obtenir un compte bancaire commercial.
Si une banque refuse de vous mettre en banque parce que vous êtes une EMP, montrez-lui ces directives du FinCEN disant que les banques ne sont pas censées rejeter des clients simplement parce qu'ils sont des EMP.
Nous pensons que les banques suivantes ont, à certaines occasions, fourni des services bancaires aux MSB, vous devrez leur demander pour en être sûr.
- Banque de clés
- Mellon Trust de la Nouvelle-Angleterre
- Banque d'épargne en livres sterling
- Banque américaine
- Wells Fargo Bank
- Caisse populaire TwinStar
- Bank of America
- Banque de montagne du Pacifique
- Cisjordanie de la côte ouest
- Banque de son sud
Ces banques ont assisté aux événements de la National Money Transfers Association et connaissent bien les émetteurs :
Nous n'avons aucune relation de référence avec des banques, mais si vous appelez les banques ci-dessus, veuillez mentionner où vous en avez entendu parler.
Loi sur les paiements de marijuana
C'est un crime fédéral américain de traiter des paiements aux États-Unis liés à la marijuana, car la marijuana est restreinte en vertu de la loi fédérale américaine sur les substances contrôlées , à l'annexe I. Notre cabinet ne donne pas de conseils sur la loi sur les paiements de marijuana.
Le FinCEN a publié des lignes directrices définissant les types spécifiques de diligence raisonnable et d'évaluation des risques requis de la part des institutions financières qui souhaitent servir les entreprises de marijuana. Ce n’est que le début d’un ensemble de lois en évolution qui navigue entre les lois fédérales et étatiques liées à la marijuana.
Les paiements pour la marijuana dans l'actualité
- 13 janvier 2016 : la Fourth Corner Credit Union est bannie du système bancaire américain.
- 15 janvier 2015 : La Colorado Fourth Corner Credit Union se spécialise dans le service à l'industrie du cannabis.
- 18 décembre 2014 : le Congrès adopte un projet de loi visant à empêcher les dépenses publiques consacrées aux poursuites liées au MMJ dans les États où cela est légal.
Taxe de vente de l'État américain pour les ventes en ligne
Il est devenu courant que les commerçants et les marchés américains qui servent les acheteurs et les vendeurs américains perçoivent la taxe de vente de l'État américain et la reversent aux départements du revenu de l'État américain. Plusieurs efforts ont été déployés au Congrès américain pour adopter une législation nationale sur ce sujet, mais aucune n'est encore entrée en vigueur. Toutefois, les détaillants et les places de marché n’attendent pas car les sanctions en cas de non-conformité peuvent être très lourdes.
Une solution leader, automatique et gratuite à ce problème est TaxCloud.
Réglementation sur les activités de services monétaires internationaux
Certains des principaux régulateurs nationaux sont répertoriés ici.
Mexique et Amérique Latine
Visitez également notre blog sur les sociétés de services financiers d'Amérique latine ici : Centres d'échange et émetteurs d'argent .
L'agence fédérale mexicaine de lutte contre le blanchiment d'argent est la Financial Intelligence Unit (UIF) .
Canada Fédéral CANAFE Enregistrement des ESM
Le manuel énonce ces exigences. Toutes les mesures d'application de l'OCC peuvent être obtenues ici .
Le cadre réglementaire des ESM (entreprises de services monétaires) au Canada est beaucoup plus simple qu'aux États-Unis. À quelques exceptions près, il existe peu d’exigences provinciales en matière de permis. Il existe cependant une agence fédérale appelée Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE) qui exige l'enregistrement de certaines ESM.
Agence de la consommation en matière financière du Canada
L' ACFC (comme son homologue américain, le CFPB ) a été créée pour renforcer la réglementation des services financiers aux consommateurs, mais son mandat s'est étendu au traitement des paiements par carte de crédit auprès des commerçants, en partie par le biais du Code de conduite pour le secteur des cartes de crédit et de débit. au Canada .
Les entreprises de paiement opérant au Canada devraient surveiller les réglementations du CFPB, car elles pourraient s'infiltrer dans des marchés de paiements auparavant non réglementés.
Permis provincial canadien pour les ESM
Au Canada, le gouvernement a effectivement confié la protection du système financier aux banques. Il est relativement facile de s'inscrire auprès de CANAFE et d'obtenir un permis dans la seule province canadienne qui exige un permis pour les ESM, le Québec . Ouvrir un compte bancaire pour une MSB, nécessaire à son fonctionnement, est cependant très difficile. Méfiez-vous des banques canadiennes qui soumettent les ESM à de longues procédures d'ouverture de compte, qui durent parfois jusqu'à un an, pour ensuite fermer le compte parce qu'il s'agit d'un ESM.
Le Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE) est l'équivalent canadien du FinCEN américain .
CANAFE a publié ici des conseils très pratiques.
Le Québec publie un règlement sur l'octroi de licences pour les échanges de devises virtuelles.
Le Québec est devenu la première des dix provinces canadiennes à adopter des exigences en matière de permis pour les ESM. À compter du 1er janvier 2013, toutes les ESM du Québec devront obtenir une licence de l' Autorité des marchés financiers – Régulateur des ESM du Québec pour exploiter une ESM au Québec. Les autres provinces canadiennes n'ont pas encore adopté de législation similaire.
Monnaie virtuelle au Canada
Pour le moment, il semble que CANAFE ait décidé que Bitcoin n'est pas une monnaie réelle, mais n'envisagez pas cela à titre de conseil juridique, obtenez une confirmation écrite de CANAFE avant d'opérer au Canada. Notez que l’exploitation d’un échange Bitcoin au Canada qui dessert les résidents américains nécessiterait le respect de la loi américaine.
- 1er avril 2014 : La Banque de Montréal, BMO, est ouverte aux opérations bancaires en Bitcoin, sous réserve d'une réglementation plus stricte.
- 27 mars 2014 : Le Comité sénatorial permanent des banques et du commerce du Canada commence à discuter de la monnaie virtuelle.
- Février 2014 L'AMF, l'organisme de réglementation des ESM du Québec, émet un avertissement concernant les escroqueries au Bitcoin.
- Février 2014 : Lancement du premier distributeur automatique de Bitcoin à Montréal.
- 16 janvier 2014 : Le WSJ affirme qu'un responsable du ministère canadien des Finances affirme que seule la monnaie réelle est une monnaie aux fins du Canada.
- 5 novembre 2013 : Le gouvernement du Canada déclare que les revenus Bitcoin doivent être déclarés comme des revenus, comme le troc.
- Août 2013 : Robocoin lance le premier distributeur automatique de Bitcoin au Canada et attire la presse mondiale.
MOI
Afin d'accroître l'efficacité de l'octroi de licences pour les services financiers dans l'Union européenne, la Commission européenne a adopté des directives concernant les services financiers au sein de l'UE. Par exemple, la directive européenne sur la monnaie électronique (2009/110/EV) (EMD) prévoit l’octroi de licences aux établissements et émetteurs de monnaie électronique, licences reconnues dans toute l’UE.
FAQ de l’UE concernant la LBC.
Formulaires de mandat SEPA B2B . Il s’agit de l’équivalent européen d’un consentement ACH professionnel. Ils ne sont pas spécifiques aux établissements de paiement, mais ils sont nouveaux en 2014 et fréquemment demandés.
Royaume-Uni
La Financial Conduct Authority (FCA) est l'autorité compétente pour la plupart des aspects des entreprises de services monétaires au Royaume-Uni en vertu des Règlements sur les services de paiement (PSR) de la Directive sur les services de paiement (PSD). Le Royaume-Uni a mis en œuvre la PSD par le biais des Règlements sur les services de paiement de 2009 (PSR), entrés en vigueur le 1er novembre 2009.
La FCA crée l’organisme professionnel de surveillance anti-blanchiment (OPBAS) pour apporter de la cohérence aux règles LBC.
Recherchez ici les entités enregistrées auprès de la FCA.
Voici quelques catégories clés d’entités présentant un intérêt particulier au Royaume-Uni :
- Petit établissement de paiement (Small PI) :
- Établissement de paiement agréé (IP autorisé) : > 3 millions d'euros en volume de transactions de paiement et/ou l'entité souhaite obtenir un passeport dans d'autres États de l'UE.
Plutôt qu'un cautionnement (comme l'exigent les États américains), la FSA exige que les activités de paiement aient une certaine capitalisation minimale :
- 20 000 € : capital requis pour l'agrément en qualité de transmetteur de fonds ;
- 50 000 € : capital requis pour l'agrément en tant que transmetteur de monnaie dématérialisée ; et
- 125 000 € : capital requis pour l'agrément comme autre service de paiement.
La demande d'enregistrement au Royaume-Uni se fait conformément aux Règlements sur les services de paiement de 2009 .
Singapour
Singapour doit être incluse dans toute discussion sérieuse sur les paiements internationaux. En tant que centre bancaire et commercial de l'Asie du Sud-Est, Singapour s'adresse spécifiquement aux FinTech.
Le Singapore Stored Value Facility (SVF), réglementé par l' Autorité monétaire de Singapour , peut être utilisé comme hôte bancaire pour un portefeuille électronique international. Voici quelques exemples d’installations à valeur stockée à Singapour :
Facilité de valeur stockée Paypal Singapour
Facilité de valeur stockée Ripple Singapour
Facilité de valeur stockée de Citibank Singapour
Facilité de valeur stockée SmoovPay Singapour
Facilité de valeur stockée Paylink Singapour
Le Singapore SVF est étonnamment facile à installer grâce à l’efficacité du MAS. Cela dit, si vous disposez d'un SVF et que vous acceptez des clients aux États-Unis, dans l'UE, au Canada ou dans d'autres pays qui autorisent les MSB, assurez-vous que l'entité est conforme aux exigences locales en matière de licence et d'enregistrement des MSB/établissements de paiement. Obtenir des services bancaires par portefeuille électronique dans une juridiction ne fait pas disparaître la conformité aux lois AML dans d’autres juridictions.
(ps. En tant qu'ancien élève de l' Université nationale de Singapour , c'est agréable de voir Singapour prendre la tête du soutien à l'innovation Fintech.)
France
Voici une analyse des différents systèmes de paiement en France que nous avons publiée .
La transmission d'argent au Brésil est réglementée par le Conselho de Controle de Atividades Financeiras – Conseil de contrôle des activités financières (COAF) qui a promulgué une intéressante COAF – RÉSOLUTION Nº 006, DU 2 JUILLET 1999 , exigeant que les organisations de vente indépendantes se conforment à la tenue de registres et exigences de déclaration des MSB au Brésil. (Ironiquement, le site COAF ne dispose pas de certificat de sécurité Internet fiable.)
Chine (Transfert d'argent, Service de paiement en Chine)
Le 18 mars 2018, le législateur chinois, l'Assemblée populaire nationale, a approuvé un plan de réforme du
les organisations institutionnelles du Conseil d’État. Selon la réforme, le régulateur du secteur bancaire et le régulateur du secteur des assurances seront fusionnés au sein de la Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances (CBIRC).
Les principaux régulateurs financiers en Chine sont :
Commission de stabilité financière et de développement (FSDC) – réforme et développement
Banque populaire de Chine (PBOC) – politique monétaire, réglementation du secteur financier
Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances (CBIRC) – surveillance du marché, risque
Commission chinoise de réglementation des valeurs mobilières (CSRC) – réglementation des valeurs mobilières
La Commission chinoise de réglementation bancaire (CBRC) 中国银监会réglementait les banques en Chine.
L’un des défis liés au transfert d’argent à l’intérieur et à l’extérieur de la Chine (中国) réside dans les règles strictes
restrictions sur les envois de fonds (汇款) à destination et en provenance de Chine.
L'ICBC (Banque industrielle et commerciale de Chine) est un fournisseur populaire d'envois de fonds internationaux en provenance de Chine. Les sociétés chinoises d'envoi de fonds et de paiement sont invitées à demander des conseils juridiques à Adam Atlas. (Bienvenue aux MSB/sociétés de paiement chinoises sur le site d'Adam Atlas Attorney, du cabinet d'avocats.)
Reste du monde
Modélisation commerciale des paiements
Lors de la planification d'une entreprise de paiement, il est important d'avoir une compréhension claire du flux de fonds et de savoir qui prend le risque de perdre des fonds à chaque instant. Voici un exemple de modèle 3D pour stimuler votre imagination. Vous pouvez également consulter notre www.paymentsbusinessideas.com .
Conformité MSB et affaires civiles : affaires américaines notables

Les opérateurs du secteur des paiements ne doivent pas se tromper sur le sérieux de l’application des lois américaines sur les EMP, telles que le Bank Secrecy Act ou les lois des États sur les licences des EMP. Que votre entreprise de paiement soit ou non une EMS, vous devez être au courant des récentes mesures coercitives contre les entités MSB et non-EMS pour vous assurer que vous n'êtes pas la cible de ce type d'affaire. Voici le langage de la loi fédérale qui érige en crime le fait de transférer de l’argent aux États-Unis sans l’enregistrement fédéral et les licences d’État nécessaires. Toute personne novice dans le secteur des paiements devrait lire cette section :
Titre 18 USC § 1960
(a) Quiconque dirige, contrôle, gère, supervise, dirige ou possède tout ou partie d'une entreprise, sachant que l'entreprise est une entreprise illégale de transfert d'argent, sera condamné à une amende conformément à ce titre ou à une peine d'emprisonnement maximale de 5 ans, ou les deux.
(b) Tel qu'utilisé dans cette section :
(1) le terme « entreprise illégale de transfert d’argent » désigne une entreprise de transfert d’argent qui affecte le commerce interétatique ou étranger de quelque manière ou degré que ce soit et –
(A) est intentionnellement exploité sans licence de transfert d'argent appropriée dans un État où une telle opération est punissable comme un délit ou un crime en vertu de la loi de l'État ; ou
(B) ne respecte pas les exigences d'enregistrement des entreprises de transmission d'argent en vertu de l'article 5330 du titre 31 du Code des États-Unis ou des réglementations prescrites en vertu de cet article ; ou
(C) implique autrement le transport ou la transmission de fonds dont le défendeur sait qu'ils proviennent d'une infraction pénale ou sont destinés à être utilisés pour promouvoir ou soutenir une activité illégale ;
(2) le terme « transmission d'argent » inclut le transfert de fonds au nom du public par tout moyen, y compris, mais sans s'y limiter, les transferts à l'intérieur de ce pays ou vers des lieux à l'étranger par virement bancaire, chèque, traite, télécopie ou courrier ; et
(3) le terme « État » désigne tout État des États-Unis, le District de Columbia, les îles Mariannes du Nord et tout Commonwealth, territoire ou possession des États-Unis.
Grâce aux éléments de droit ci-dessus, vous pouvez désormais lire les affaires civiles, pénales ou autres affaires d'application de la réglementation suivantes qui vous intéressent.
2019
- Vendre du Bitcoin en vertu de la loi fédérale, deux cas contradictoires début 2019 :
- Le PDG de Coinflux sera extradé de Roumanie vers les États-Unis pour blanchiment d'argent et autres accusations, 5 janvier 2019 .
2018
- Bitcoin Exchange non enregistré auprès du FinCEN, coupable, USDOJ, 28 octobre 2018 .
- Payza Obopay NYDFS Cessez et abstenez-vous, 24 octobre 2018 .
- Fraude aux titres Ukyo.Loan / BitFunder / WeExchange DOJ, 23 juillet 2018 .
- Payza et deux frères canadiens accusés d'exploiter une entreprise de services monétaires sans permis et de blanchiment d'argent, 21 mars 2018 .
- Western Union condamnée à une amende de 60 millions de dollars par le NYDFS pour violation des règles sur le blanchiment d'argent, le 4 janvier 2018 . Texte de l'ordonnance de consentement .
- Femme emprisonnée pour avoir acheté et vendu du Bitcoin en Californie du Sud, le 11 juin 2018 .
2017
- Munchee, Inc. ICO MUN considéré comme un contrat d'investissement par la SEC, 11 décembre 2017
- La SEC conclut que les jetons DOA ICO sont des titres, le 25 juillet 2017. Voir l'avis FinCEN.
- BTC-e, la bourse russe de Bitcoin fermée pour blanchiment d'argent, le 26 juillet 2017.
- AlphaBay, le plus grand « marché sombre » en ligne, fermé par le DOJ américain, le 20 juillet 2017.
- Le directeur de Coin.mx est condamné à 5 ans de prison pour MSB illégal sans licence, 28 juin 2017 .
- Le FinCEN et le SDNY règlent la réclamation contre le responsable de la conformité de MoneyGram pour 250 000 $, le 4 mai 2017 . Il s’agit d’une affaire importante car elle crée un nouveau précédent en matière de responsabilité personnelle des CCO.
- Merchants Bank of California, NA, évaluation d'une amende civile par le FinCEN pour 7 000 000 $, 16 février 2017.
2016
- La Wells Fargo Bank, NA, a été condamnée à une amende de 100 millions de dollars par le CFPB pour l'ouverture de 1 500 000 comptes bancaires qui n'auraient peut-être pas été autorisés et pour d'autres infractions.
- Le fondateur de Liberty Reserve, Arthur Budovsky, condamné à 20 ans de prison pour blanchiment d'argent illégal, le 6 mai 2016 .
- Gibraltar Private Bank a été condamnée à une amende de 4 millions de dollars par le FinCEN pour violations intentionnelles de la AML BSA, en février 2016.
- Transferwise ne pouvait pas compter sur le statut de délégué autorisé dans le New Hampshire, le 22 février 2016 .
2015
- Ordonnance de consentement Bill.com en Pennsylvanie pour transmission sans licence, juin 2015
- Ripple Labs / XRP II, LLC condamné à une amende de 700 000 $ par le FinCEN pour violation de la BSA, mai 2015
- Ordonnance de consentement de la FDIC de Bancorp Bank concernant les programmes tiers, décembre 2015
- NYDFS interdit à Promontory Financial Group, LLC d'accéder aux rapports clés, août 2015
- Discours du DOJ américain sur les poursuites dans les affaires de Bitcoin et d'autres monnaies virtuelles, 26 juin 2015
- Découvrir l'ordonnance de consentement de la FDIC de la Federal Reserve Bank of Chicago, mai 2015
- Aucune accusation criminelle pour Ripple Labs dans l'affaire de conformité BSA, 5 mai 2015
- Ripple Labs Inc. fait face à une amende civile de 700,00 $ de la part du FinCEN, 5 mai 2015
- Paypal règle 7 millions de dollars auprès du Département du Trésor américain pour violations de l'OFAC.
2014
- FinCEN, responsabilité personnelle de 1 million de dollars pour le CCO de MoneyGram, décembre 2014
- Charlie Shrem, PDG de BitInstant, arrêté pour blanchiment d'argent présumé . L'affaire a été réglée par un plaidoyer de culpabilité.
- Bill.com transmet de l'argent au Texas sans licence, ordonnance sur consentement.
2013
- Ordonnance de consentement ToucPay dans le New Hampshire pour transmission sans licence, juillet 2013
- SilkRoad, le marché largement basé sur Bitcoin et largement utilisé pour les produits illégaux, a vu son site et ses actifs, y compris Bitoin, saisis par les autorités fédérales américaines, comme le rapporte le New York Times.
- Square a été condamné à une amende de 500 000 $ par la Floride pour avoir fonctionné sans licence de transmetteur d'argent.
- Fondation Bitcion : 23 juin 2013 : le Département des institutions financières de Californie cesse et s'absente .
- (Sources Business Insider et New York Times )
- Ces domaines ont été saisis dans le cadre de la répression du bazar criminel de SilkRoad (via Tor )
2011
28 mai 2013. Liberty Reserve est rapporté dans le New York Times comme étant accusé d'être responsable du blanchiment de milliards de dollars , en effectuant 55 millions de transactions impliquant des millions de clients dans le monde, dont environ 200 000 aux États-Unis. Les dirigeants ont été accusés de complot en vue de blanchir de l'argent, de complot en vue d'exploiter une entreprise de transfert d'argent sans licence et d'exploitation d'une entreprise de transfert d'argent sans licence. Le chef d’accusation de blanchiment d’argent est passible d’une peine maximale de 20 ans de prison, et les deux autres chefs d’accusation sont passibles d’une peine maximale de 5 ans chacun.
Dwolla / MtGox / Dumb Seal / Bitcoin
2013 a été une année importante pour l’application de la loi sur la monnaie virtuelle. On pourrait dire que les VCB ont gagné leurs galons cette année-là. Le 15 mai 2013, le département américain de la Sécurité intérieure a saisi certains actifs de Dwolla , un processeur de paiement populaire pour Mt.Gox , la plus grande bourse de Bitcoin au monde basée au Japon. Le montant de cette saisie serait de 2 900 000 $ . Voici l'affidavit de saisie : Mt Gox Dwolla Warrant 5-14-13 .
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Voici quelques notes d'une récente conférence sur la réglementation des paiements .
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